Steeds meer Nederlanders en Belgen ontdekken de voordelen van investeren in vastgoed in Dubai. Naast het kopen met eigen middelen wordt er ook steeds vaker gekeken naar de mogelijkheden voor financiering via een hypotheek. Maar hoe werkt dat precies? Is een hypotheek in Dubai ook toegankelijk voor mensen zonder verblijfsvergunning (Emirates ID)?
In dit artikel beantwoorden we die vragen en leggen we uit wat je moet weten over hypotheken in Dubai als buitenlandse investeerder.
Kan ik als buitenlander een hypotheek krijgen in Dubai?
Ja, het is mogelijk om als buitenlander een hypotheek aan te vragen in Dubai. Ook als je geen inwoner bent van de Verenigde Arabische Emiraten (VAE), kun je onder bepaalde voorwaarden vastgoed financieren via een lokale bank. Banken in Dubai maken een onderscheid tussen:
- Inwoners van de VAE, met Emirates ID
- Niet-inwoners, zonder Emirates ID
De voorwaarden, rentepercentages en maximale leensommen verschillen per categorie. Inwoners profiteren doorgaans van gunstigere voorwaarden en lagere rentes. Niet-inwoners kunnen vaak maximaal 50% van de aankoopwaarde lenen, afhankelijk van inkomen, kredietwaardigheid en het soort woning.
Hoe vraag je een hypotheek aan?
Een hypotheek aanvragen in Dubai verloopt in stappen:
- Kies een bank en bespreek jouw profiel en wensen
- Vraag een voorlopige goedkeuring aan (pre-approval)
- Verzamel alle vereiste documenten
- Laat het vastgoed taxeren en de aanvraag beoordelen
- Onderteken de hypotheekovereenkomst en rond de overdracht af
De meeste banken verstrekken een pre-approval binnen drie tot vijf werkdagen. Houd er rekening mee dat banken elk hun eigen criteria hanteren en verschillende eisen stellen aan het inkomen, de werkgever of de gekozen ontwikkelaar.
Het gehele proces kan enkele weken (6) tot wel een paar maanden in beslag nemen, afhankelijk van de complexiteit.
Alles in dit artikel
Hypotheek voor inwoners van Dubai
Als je in Dubai woont en werkt, en dus beschikt over een geldige verblijfsvergunning (Emirates ID), zijn er ruimere financieringsmogelijkheden. Banken kijken hierbij onder andere naar:
- Arbeidsstatus, werknemer of ondernemer
- Industrie waarin je actief bent
- Maandinkomen
- Duur van je dienstverband of bedrijfsactiviteit
Werknemers kunnen doorgaans na drie tot zes maanden dienstverband al een hypotheek aanvragen. Zelfstandigen moeten meestal minimaal zes maanden actief zijn en bankafschriften overleggen, evenals bewijs van stabiele inkomsten.
Voor inwoners geldt dat banken vaak 75 tot 80% van de aankoopwaarde financieren, met maximale looptijden tot 25 jaar. De rentepercentages liggen meestal lager dan voor niet-inwoners.
Hypotheek voor niet-inwoners van Dubai
Woon je buiten de VAE, bijvoorbeeld in Nederland of België, dan kun je alsnog een hypotheek aanvragen bij een bank in Dubai. Steeds meer banken bieden hypotheken aan voor internationale kopers, gezien de sterke vraag naar vastgoed in de regio.
Belangrijke kenmerken van hypotheken voor niet-inwoners:
- Loan-to-Value (LTV): meestal maximaal 50% van de aankoopprijs. Dit betekent dat je maximaal 50% van de aankoopprijs mag lenen.
- Looptijd: vaak beperkt tot 15 à 20 jaar (korter dus)
- Aanbetaling: 50% of meer van de aankoopprijs uit eigen middelen
- Rente: doorgaans hoger dan voor inwoners, afhankelijk van bank en risicoprofiel
Een verblijfsvisum kan de voorwaarden verbeteren. Sommige banken geven gunstigere rentes en langere looptijden aan buitenlandse kopers met een geldige verblijfsvergunning in de VAE.
Looptijden en hypotheekvormen
De meeste hypotheken in Dubai hebben looptijden tot maximaal 25 jaar. Hypotheekvormen zoals in Nederland (lineair of annuïtair) bestaan ook in Dubai, maar er wordt anders met rente omgegaan vanwege de islamitische wetgeving:
- Banken rekenen geen ‘rente’ maar een vorm van kostenvergoeding.
- In de praktijk werkt dit vrijwel hetzelfde als een hypotheekrente.
- Aflossingsvrije hypotheken komen nauwelijks voor.
Rentepercentages
De rente op hypotheken in Dubai ligt doorgaans tussen de 3,5 en 5 procent. Dat is op dit moment vaak lager dan in Nederland. Wel geldt:
- Als niet-resident betaal je vaak een hogere rente dan lokale inwoners.
- Rentes zijn meestal variabel, al kun je bij sommige banken de rente voor meerdere jaren vastzetten.
Vereisten en documenten
Om een hypotheek te krijgen, moet je als buitenlandse belegger diverse documenten aanleveren, waaronder:
- Bewijs van inkomen (meestal minimaal zes maanden loonstroken of jaarcijfers).
- Bankafschriften van de afgelopen zes maanden.
- Bewijs van bestaand vermogen en bezittingen.
- Persoonlijke documenten zoals paspoort en visum (indien van toepassing).
De bank beoordeelt je aanvraag op basis van je inkomsten en schuldenlast, vergelijkbaar met hoe Nederlandse banken dat doen.
Hoe werkt een hypotheek bij off-plan vastgoed?
Bij off-plan vastgoed, oftewel woningen die nog in aanbouw zijn, gelden aparte regels. De meeste banken in Dubai verstrekken pas een hypotheek zodra minimaal 50% van de bouw is afgerond. Deze voortgang wordt geregistreerd door de overheid. Tot dat moment moet de koper zelf de termijnen voldoen volgens het bouwschema van de ontwikkelaar.
Wanneer het project de vereiste bouwvoortgang bereikt heeft, kan een koper overstappen op een reguliere hypotheek voor het resterende bedrag. Dit type constructie, ook wel bekend als een ‘off-plan mortgage bij oplevering’, maakt het mogelijk om bij voltooiing alsnog financiering te verkrijgen op reguliere voorwaarden.
Niet alle banken bieden hypotheken aan voor off-plan woningen, en financiering is vaak beperkt tot projecten van goedgekeurde ontwikkelaars zoals Emaar, Nakheel, Dubai Properties en Meraas.
Voordelen en nadelen van off-plan hypotheken
Voordelen:
- Meestal lagere aankoopprijzen bij off-plan woningen.
- Waardestijging tijdens de bouw mogelijk.
- Flexibele betalingsmogelijkheden, met of zonder hypotheek.
- Mogelijkheid om het vastgoed te verhuren bij oplevering, terwijl er nog termijnen lopen.
- Soms kans op aanpassing van de afwerking naar eigen voorkeur.
Nadelen:
- Beperkt aantal banken dat off-plan hypotheken aanbiedt.
- Verplichte aanbetaling van minimaal 50%.
- Hypotheek pas beschikbaar als 50% van de bouw is voltooid.
- Rentetarieven vaak hoger en minder flexibel.
- Niet elk project komt in aanmerking voor financiering.
Betalingsplannen als alternatief voor hypotheken
Een populaire financieringsoptie bij off-plan projecten is het gebruik van een betalingsplan dat wordt aangeboden door de ontwikkelaar. Dit zijn gespreide betalingen zonder rente. Voorbeelden van veelvoorkomende betalingsstructuren:
- 10% bij ondertekening van het contract
- Termijnbetalingen tijdens de bouw, zoals 1 procent per maand
- 50% bij oplevering
- Post-handover betalingen: doorlopende afbetaling na oplevering
Bij sommige plannen kun je het vastgoed direct na oplevering verhuren, terwijl je nog aan het afbetalen bent. Dit maakt het aantrekkelijk voor investeerders die op zoek zijn naar passief inkomen en tegelijkertijd gebruik willen maken van flexibele betalingsstructuren. Let op dat betaalplannen per project en ontwikkelaar verschillen. Op Beleggenindubai.com vind je bij vrijwel elk project het betalingsplan.
Zijn er rentevrije hypotheken mogelijk?
Ja, sommige banken in Dubai bieden rentevrije hypotheken aan die voldoen aan islamitische financieringsprincipes (sharia-compliant). Hierbij gaat het niet om rente, maar om een winstdelingsconstructie. De bank koopt samen met jou de woning aan en verhuurt hun aandeel aan jou, waarbij jouw maandelijkse betalingen bestaan uit huur en aflossing van jouw eigendomsdeel.
Dubai Islamic Bank is hierin toonaangevend en biedt verschillende varianten van rentevrije hypotheken aan.
Extra kosten bij hypotheken
Bij het afsluiten van een hypotheek in Dubai komen extra kosten kijken:
- DLD-kosten: 4% van de aankoopprijs, te betalen bij overdracht
- Bankkosten: aanvraagkosten en afsluitkosten, vaak tussen 0,5% en 1% van het leenbedrag
- Opstalverzekering: verplicht voor de looptijd van de lening, meestal tussen 0,3% en 0,5% per jaar
- Taxatiekosten: variëren van AED 2.500 tot AED 3.500
Let op: sommige banken rekenen een boete bij vervroegde aflossing van de hypotheek, meestal 1% van het resterende bedrag. Er zijn echter ook banken die vervroegd aflossen toestaan zonder boeterente.
Deze kosten zijn afhankelijk van of je bestaande bouw of off-plan koopt.
Welke banken verstrekken hypotheken?
Er zijn meerdere banken in de VAE die hypotheken aanbieden aan buitenlanders. Populaire keuzes zijn:
- Emirates NBD: lage rente, looptijd tot 25 jaar
- Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB): snelle aanvraagprocedure, vaste renteopties
- Dubai Islamic Bank (DIB): rentevrije, islamitische financieringsopties
- Mashreq Bank en HSBC Middle East bieden ook oplossingen voor Europese investeerders
Niet alle banken financieren off-plan projecten. Controleer daarom of de ontwikkelaar en het project op de goedgekeurde lijst van de bank staan.
Geld overmaken naar Dubai voor vastgoedfinanciering
Veel Nederlandse kopers vragen zich af hoe zij het geld naar Dubai kunnen overmaken voor een vastgoedtransactie. Dit kan via verschillende methoden.
Gebruikelijke betaalmethoden:
- Internationale bankoverschrijving naar de escrow rekening van de ontwikkelaar.
- Via een Nederlandse bank (sommige banken kunnen aanvullende vragen stellen).
- Sommige ontwikkelaars accepteren ook betalingen via crypto of cash (gelimiteerd sinds 2025), maar dit is minder gebruikelijk en niet zonder risico.
Belangrijke tips:
- Informeer je bank vooraf over de transactie, zeker bij bedragen van tienduizenden euro’s.
- Vraag altijd een officiële betalingsbevestiging van de escrow rekening.
- Houd rekening met wisselkoersschommelingen tussen euro en dirham.
Hypotheek via een Dubai vennootschap (LLC)
Sommige beleggers overwegen om vastgoed via een lokale Dubai vennootschap (LLC) te kopen. Dit kan interessant zijn voor grotere beleggingen of als je ook andere zakelijke activiteiten in Dubai hebt.
Financiering via een LLC:
- Banken financieren meestal alleen als de LLC voldoende cashflow en eigen vermogen heeft.
- Voor nieuwe vennootschappen is financiering vaak lastiger, omdat er nog geen bewezen inkomsten zijn.
- Rentes kunnen verschillen van privé-hypotheken.
Let op: De kosten voor het oprichten en onderhouden van een LLC zijn aanzienlijk hoger dan bij een privé-aankoop, waardoor dit meestal alleen interessant is bij grotere investeringen.
Wanneer is financieren in Dubai interessant?
Of financieren in Dubai voor jou aantrekkelijk is, hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Hier zijn enkele vuistregels:
Financiering kan interessant zijn als:
- Je voldoende inkomen hebt om aan de strenge bankvoorwaarden te voldoen.
- Je een deel van je eigen geld beschikbaar hebt (aanbetaling vereist).
- Je investeert in een bewezen project of locatie met stabiele huuropbrengsten.
- Je gebruik kunt maken van een aantrekkelijk payment plan.
Financieren is minder geschikt als:
- Je maximale financiering zoekt, zonder eigen geld.
- Je alleen speculeert op korte termijn prijsstijgingen.
- Je afhankelijk bent van volledige hypotheekfinanciering.
- Je weinig kennis hebt van lokale regels en financieringsvormen.
Conclusie: goed mogelijk, maar minder flexibel dan in Nederland
Vastgoed financieren in Dubai is mogelijk voor Nederlandse beleggers, maar het werkt anders dan je wellicht gewend bent. Je kunt tot 50% tot 60% financieren, maar moet altijd eigen geld meenemen.
De combinatie van betalingsplannen en hypotheken biedt vaak interessante mogelijkheden, zeker bij nieuwbouwprojecten.
Toch geldt ook hier: zorg voor goede voorbereiding en laat je adviseren door specialisten die bekend zijn met zowel de Nederlandse als de Dubai markt. Zo voorkom je onaangename verrassingen.
Bij Beleggen in Dubai kunnen onze erkende Nederlandse makelaars je koppelen aan betrouwbare hypotheekadviseurs in Dubai.
Via onze gratis vastgoedhulp op maat begeleiden wij je bij het volledige proces van financiering in Dubai. Van het vergelijken van hypotheekopties tot hulp bij de aanvraag en onderhandelingen met banken. Wij werken samen met betrouwbare financiële adviseurs ter plaatse en zij kunnen je ook adviseren over projecten met aantrekkelijke betalingsplannen.
Benieuwd welke financieringsvorm het beste bij jouw situatie past? Neem vrijblijvend contact met ons op voor onafhankelijke suggesties over hypotheken en vastgoedfinanciering in Dubai.
